Siniestro denegado por una exclusión
La aseguradora invoca una cláusula de exclusión que no conocías, que es ambigua o que no fue destacada como exige la ley.
Reclamaciones
La aseguradora cobró la prima. Ahora interpreta la póliza a su favor
Analizamos pólizas, denegaciones e indemnizaciones insuficientes con lectura jurídica rigurosa: qué cubre realmente, qué cláusulas son discutibles y qué valoración alternativa se puede defender. Si la reclamación no tiene base, te lo decimos antes de empezar.
El problema
Denegar o infravalorar es parte del modelo; reclamar bien, de la solución
El siniestro ocurre, lo comunicas con ilusión de que para eso pagabas la prima, y llega la respuesta: exclusión invocada, carencia discutida, valoración que no cubre ni la mitad del daño. La aseguradora interpreta la póliza en su favor porque nadie se lo discute con fundamento.
Reclamar a una aseguradora sin leer la póliza con lupa jurídica es jugar en su campo: sus peritos valoran, sus letrados redactan las cláusulas y sus plazos corren. La única forma de equilibrar es llegar con análisis propio, cuantificación defendible y reclamación formal.
Situaciones habituales
Conflictos con aseguradoras que analizamos
Siniestros reales, pólizas vigentes y respuestas de la compañía que no convencen.
Indemnización infravalorada
El perito de la compañía valora el daño muy por debajo del coste real de reparación o reposición.
Hogar: daños por agua, incendio o robo discutidos
Origen del siniestro discutido, capitales insuficientes alegados o plazos de declaración usados para rechazar.
Decesos, vida y accidentes con cobertura negada
Cuestiones de carencias, declaraciones de salud o causas del siniestro usadas para no pagar el capital.
Responsabilidad civil de la póliza que no responde
La compañía se niega a asumir la defensa o la indemnización frente a terceros que tu póliza debería cubrir.
Demoras sin respuesta
La aseguradora no deniega formalmente, pero tampoco paga: silencio administrativo que te desgasta.
Señales de aviso
Señales de que la respuesta de la aseguradora necesita revisión
- La carta de denegación cita cláusulas que no recuerdas haber visto destacadas.
- La valoración del perito de la compañía es muy inferior a tus presupuestos de reparación.
- La compañía tarda meses en resolver sin dar respuesta formal.
- Te piden documentación repetida o nueva cada vez que la aportas.
- La póliza tiene redactado ambiguo y cada parte la entiende distinta.
- El siniestro tiene tiempo y nadie te ha confirmado si el plazo de reclamación sigue abierto.
“Una póliza ambigua no se interpreta siempre contra ti: se interpreta, y eso se puede reclamar.”
Qué hace Mercader Legal
Análisis primero, reclamación fundamentada después
No prometemos resultados: construimos la posición más sólida que tu póliza y tu prueba permiten.
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Lectura jurídica de la póliza
Condicionado general y particular, exclusiones, carencias y límites. Identificamos qué cláusulas son discutibles y por qué.
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Análisis de la denegación o valoración
Contraste de los argumentos de la compañía con el contrato y la normativa de seguros: si su posición aguanta, te lo decimos.
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Cuantificación alternativa
Presupuestos, valoraciones y, cuando proceda, coordinación de peritaje independiente para defender una cifra propia.
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Reclamación formal a la aseguradora
Reclamación fundamentada a la compañía y, según el caso, a su servicio de atención al asegurado, con plazo y consecuencias.
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Vía judicial si procede
Si la aseguradora mantiene su posición y la reclamación tiene base y cuantía que lo justifique, preparamos la demanda como proyecto separado.
Qué incluye la reclamación extrajudicial
- Análisis de la póliza y de la carta de denegación o valoración
- Valoración honesta de la base jurídica de tu reclamación
- Estrategia y redacción de la reclamación formal a la aseguradora
- Gestión de la respuesta de la compañía en primera fase
- Recomendación fundamentada sobre los siguientes pasos
Qué no incluye
- Demanda ni actuaciones judiciales (proyecto separado, presupuesto por fases)
- Peritajes independientes (se coordinan y presupuestan aparte)
- Gastos de envío fehaciente: burofax, si procede
- Reclamaciones ante organismos supervisores como gestión separada
- Promesa de resultado: la base sí; el desenlace, nadie honesto lo garantiza
Método
El proceso, paso a paso
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Reunir póliza y siniestro
Condicionado completo, parte del siniestro, comunicaciones con la compañía y su respuesta. Sin la póliza íntegra no hay análisis serio.
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Análisis de fondo
Lectura jurídica de coberturas y exclusiones, y contraste con la posición de la aseguradora. Te decimos si hay base defendible.
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Cuantificación propia
Valoramos el daño con documentos: presupuestos, facturas, valoraciones. La cifra que reclamamos tiene que poder defenderse.
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Reclamación formal
Reclamación fundamentada con plazo. Las aseguradoras cambian de actitud cuando la reclamación llega bien construida.
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Decisión sobre la vía judicial
Si no hay respuesta satisfactoria, te presentamos el escenario judicial con costes, plazos estimados y probabilidades razonables.
Documentación que necesitaremos
- Póliza completa: condicionado general, particular y suplementos
- Comunicación del siniestro y parte o declaración realizada
- Carta de denegación o propuesta de indemnización de la compañía
- Fotos, vídeos y documentación del daño y su origen
- Presupuestos, facturas o valoraciones de reparación o reposición
- Correos y comunicaciones con la aseguradora y sus peritos
Si no tienes el condicionado completo, tu aseguradora está obligada a facilitártelo: te decimos cómo pedirlo.
Honorarios
Cuánto cuesta reclamar
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Análisis inicial por formulario
Gratuito
Revisamos la información que nos envías y te decimos si tu asunto encaja en el despacho y cuál sería el siguiente paso. No incluye asesoramiento jurídico.
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Informe jurídico escrito
Desde 350 € · IVA incluido
Análisis escrito y fundamentado de tu situación, con conclusiones y recomendaciones.
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Reclamación extrajudicial
Desde 300 € · IVA incluido
Requerimiento formal a la otra parte para intentar resolver sin juicio: deudas, incumplimientos, desperfectos.
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Procedimientos judiciales
Presupuesto personalizado
Defensa en juicio con presupuesto cerrado por fases, definido tras estudiar el asunto.
Ver todos los honorarios
La vía judicial es un proyecto separado, con presupuesto propio por fases.
Caso tipo
Así se vería un asunto como este
Situación orientativa, no caso real ni promesa de resultado
El daño por agua denegado por una exclusión que nadie destacó
Situación
Una vivienda sufre daños importantes por agua. La aseguradora deniega el siniestro invocando una exclusión del condicionado general, y la valoración alternativa que ofrece no cubre ni la mitad de los presupuestos de reparación.
El riesgo si no se actúa
Aceptar la denegación sin análisis jurídico puede significar renunciar a una cobertura que la póliza realmente da, y dejar pasar el tiempo acerca la reclamación a la prescripción.
Información necesaria
- Condicionado general y particular completos
- Carta de denegación y valoración de la compañía
- Fotos del daño, parte del siniestro y presupuestos de reparación
Qué podría hacer el despacho
- Analizar si la exclusión invocada es válida, destacada y aplicable al caso
- Contrastar la valoración con presupuestos y, si procede, coordinar peritaje independiente
- Reclamar formalmente con plazo y fundamentación jurídica
Se presupuestaría aparte
- Peritaje independiente del daño
- Demanda a la aseguradora si mantiene la denegación
Preguntas frecuentes
Dudas habituales antes de reclamar
Mi aseguradora ha denegado el siniestro, ¿puedo hacer algo?
A menudo sí. Las denegaciones se apoyan en exclusiones o en interpretaciones de la póliza que no siempre son defendibles, sobre todo cuando la cláusula es ambigua o no fue destacada correctamente. El primer paso es analizar la póliza y la carta de denegación para ver si la posición de la aseguradora aguanta una lectura rigurosa.
¿Y si me ofrecen una indemnización que me parece baja?
Es el escenario más habitual: no denegación, sino infravaloración. Se combate con una valoración alternativa documentada —presupuestos, peritajes, valoraciones— y una reclamación fundamentada. Sin una cuantificación propia defendible, negociar es pedir en vez de reclamar.
¿Cuánto tiempo tengo para reclamar a la aseguradora?
Los plazos dependen del tipo de seguro —no es lo mismo un seguro de daños que uno de vida— y empiezan a contar desde el siniestro. Además, las reclamaciones fehacientes pueden interrumpir la prescripción. Si tu siniestro tiene tiempo, conviene revisarlo cuanto antes: te diremos si el plazo sigue abierto.
¿Garantizáis que la aseguradora acabará pagando?
No, y desconfía de quien lo garantice. Lo que sí hacemos es decirte tras el análisis si tu reclamación tiene base defendible, cuánto costaría llevarla y qué probabilidades razonables tiene cada vía. Una reclamación bien planteada mejora mucho la posición negociadora, pero el resultado depende de la póliza, la prueba y, en su caso, del juzgado.
¿Merece la pena reclamar por cantidades pequeñas?
Depende del coste de la reclamación frente a lo que puedes recuperar. Si la diferencia entre lo ofrecido y lo reclamable no compensa el trabajo, te lo diremos con claridad. A veces la mejor decisión es aceptar y cambiar de aseguradora; otras, reclamar porque el precedente te afecta a futuro.
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